Закон на стороне клиента – может ли банк в одностороннем порядке изменить условия кредитного договора?

Кредитный договор – двухстороннее соглашение, которое подписывает и банк, и заемщик: стороны договариваются об условиях предоставления во временное пользование заемных средств с начислением процентов. Закон запрещает финансовому учреждению в одностороннем порядке менять договор, например, увеличивать процентную ставку, что, впрочем, не всегда останавливает кредиторов – иногда банки ищут лазейки для получения максимальной прибыли. С другой стороны, одобрить микрокредит в банке можно под гораздо больший процент, чем указано в рекламе – ставка не фиксируется до подписания договора.

В каких случаях банк вправе пересмотреть кредитный договор?

Оформленный потребительский или ипотечный кредит предусматривает заключение соглашения (на бумаге или в электронном виде). После подписания менять условия нельзя, но есть несколько исключений, когда банк вправе пересмотреть процентную ставку:

• стороны подписали дополнительное соглашение;
• изменение произошло по решению суда;
• ставку повысили из-за отказа от страхового договора (при условии, что обязанность его заключения предусмотрена соглашением);
• получен кредит с плавающей ставкой – зависит от политики ЦБ РФ и может меняться.

Иногда банк указывает в договоре, что имеет право в одностороннем порядке повышать ставку (с предварительным уведомлением клиента или без такового). Подобные пункты не являются законными и признаются ничтожными.

Что делать, если банк меняет условия по кредитному договору?

Заемщик, получивший кредит без справок о доходах или с подтверждением платежеспособности, может столкнуться с ухудшением условий уже после подписания договора. В этом случае следует:

• перечитать заключенное с кредитором соглашение;
• обратиться в службу поддержки банка за разъяснениями;
• написать официальное обращение с требованием разобраться в ситуации;
• подать жалобу на портале Центробанка (интернет-приемная).

«Если ипотека уже одобрена, но заемщик подбирает подходящую недвижимость или раздумывает по иной причине, ставку могут повысить в любой момент – до заключения договора условия не зафиксированы», – предупреждает эксперт.

С кредитными картами история выглядит иначе – банки могут менять часть условий, например, увеличивать размер комиссии за SMS-уведомления или стоимость обслуживания. Процентная ставка при этом остается неизменной (если клиент не допускает просрочек).